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村里户户有银行授信、大户授信封顶50万元、整村信用额度高达3200万元……今年以来，东至农商银行创新金融服务模式，联合当地政府通过“整村授信”的方式推进信用村建设，力求破除农户贷款缺乏抵押担保的难题，取得了良好的效果。
“咱农民也有了信用贷款”
春日里，东至县洋湖镇永济村村民周志刚很忙。
身为十里八村有名的苗木种植大户，他通过土地流转整合了村里1200余亩土地种植苗木。趁着天晴，老周绕着自家的苗木基地边走边查看，这是他多年来养成的习惯。几天后，有一批苗木要被挖出、发往上海。
老周接触这一行很早。2000年前后，他就从事苗木贸易，几年后，他开始自己种植，这是由小及大的必经之路。现在的老周，在苗木行业里名气不小，旗下公司的客户目录中不乏绿地集团、秦森园林等知名企业，每年的销售额接近2000万元。
表面风光，但老周也有烦恼。“苗木这个行当，大多是赊销，客户一般到年底才会结钱，加上日常经营、周转，以及流转土地的支出，我们的资金压力很大。”周志刚对笔者说，以往，公司也从银行做过抵押贷款，但由于没啥抵押物，贷款金额不高、手续还麻烦。实在没辙时，只能从民间借贷，“最缺钱的时候，月息1分多的贷款也只能咬着牙借”。
2018年底，东至农商银行以永济村为试点开展“信用村”建设工作，行里的工作人员对周志刚的个人和企业征信、经营和资产情况进行摸底后，给予了他50万元的信用贷款额度，有效期为3年。这意味着，3年内，老周申请50万元以下的贷款，不用再去银行跑手续，在东至农商银行的APP上“动动手指”，钱就能到账。
今年初，急需资金周转的老周使用了这50万元的额度，贷款周期为1年，月息不过5厘多一点。对于这样的额度和利息水平，他颇为满意，“真没想到，咱们农民能贷到这么多钱，还是信用贷款”。
和老周一样直呼“想不到”的还有村民范仁龙。
在永济村，范仁龙是出了名地吃苦耐劳。他流转土地，种植白桃、油桃、黄桃、油茶，种植造纸必需的青檀，甚至还经营着一家红砖加工厂。平时，在他家帮工的村民就有十几人。
今年，他又流转了几百亩土地，用于种植优质水稻和油菜，同时，在家门口的2亩地上准备盖一间油菜加工车间。村里人都打趣地称他家是“集团化经营”。不过，摊子铺得大，让范仁龙尝到了“一分钱难倒英雄汉”的滋味。
好在，“信用村”建设同样为他带来了50万元的信用贷款额度，“这下，建设加工厂的资金总算有了着落”。一二三产同步发展，范仁龙在银行资金的助力下，正实践着“新型农民”发展之路。
“产业兴旺了，乡村振兴才能开好头”
2018年底，东至农商银行通过入户摸底，综合资产、信誉度、房屋等情况，对永济村456户农户中的333户进行了授信，其中，准入类户均授信10.55万元、管控类户均授信6.23万元，授信总额近3200万元。截至目前，已发放贷款40户、金额总计200余万元。
“农商银行，‘农’字当头，为农村发展提供所需的资金扶持、助力乡村振兴是我们的社会责任。”东至农商银行党委委员、副行长陈礼明表示，为满足新型农业经营主体和个体经营户、广大农户在创业、消费、子女就学等方面的资金需求，2018年，东至农商银行推出了“整村授信”信贷服务新模式。从受众上来看，它是“劝耕贷”的有效补充，突破了以往涉农信贷产品贷款主体只能是企业的限制。
值得一提的是，整村授信模式下的贷款无需提供抵押物，而是纯信用的，这破解了农户大多无足额抵押物的难题。同时，这一模式具有“一次授信、3年有效”“随借随还、按日计息”“贷款利息较低”等好处。
在尤为关键的风控方面，东至农商银行并不担心。之所以选择永济村作为试点，是因为村“两委”威信较高、对村里情况充分掌握，前期摸底工作中，村“两委”的意见也是行里授信的依据之一。同时，东至农商银行还采用一些专业的风控手段，如一般农户贷款上限为30万元、大户不超过50万元，30万元以上贷款需按季度付息等。
陈礼明介绍，从大局上说，整村授信是乡村振兴的有力保障，从行业内部角度来讲，它是普惠金融、金融支农的具体实践，“当然，我们也希望通过服务三农，增加自身影响力，实现双赢”。
在洋湖镇党委书记徐洪河看来，“信用村”建设意义重大。一方面，它为农村种养殖大户的发展注入了金融“活水”。以前，农户发展一旦缺乏资金，只能找亲朋好友甚至是民间借贷想办法，部分资质较好的涉农企业虽然能够从银行贷款，但提供抵押物、担保、履行一系列手续也颇为繁琐。“以往的模式，不仅速度慢、额度低、成本高，甚至还会出现不可控风险。”
徐洪河认为，整村授信有助于种养殖大户们实现从依赖自身滚动式发展到“插上金融翅膀”的跨越，对产业兴旺乃至乡村振兴都影响深远，“毕竟，只有产业兴旺了，乡村振兴才能开好头、有基础”。
另一方面，整村授信促进了农村信用体系建设，让老百姓们更加看重信用。就拿永济村来说，在村里，拥有较高的授信额度也成为了一种荣誉。
“当然，整村授信还能在一定程度上拉动消费，推动地方经济发展。”徐洪河说。
据悉，下一步，东至农商银行将进一步推动“信用村”建设工作，在扩大覆盖面的同时，加快线上线下融合、打通数据壁垒。可以预见的是，在不久的将来，当地农民只需在APP上输入相关个人信息，就能即刻获得银行授信。
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